Всемирный финансово-экономический кризис, как известно, в первую очередь, нанес свой сокрушительный удар по международной банковской системе. При этом самые ощутимые потери в результате такого удара понесла, казалось бы, несокрушимая система финансовых учреждений Соединенных Штатов Америки. В свою очередь, это не могло не сказаться на рейтинге ведущих банков мира (по объемам их рыночной капитализации), который в 2008 году претерпел существенные изменения.
Последние коснулись как раз американских банков, которые с треском уступили конкурентам свои лидирующие позиции в рейтинге “Топ-10 банков мира”. К примеру, лидер по итогам 2007 года “Citigroup” (США) в 2008 году стал главным неудачником, застолбив за собой всего лишь седьмое место! Еще одной отличительной особенностью прошлого года стало то, что существенно поправили свои позиции в рейтинге “Топ-10 банков мира” представители азиатских финансовых групп. Но чтобы не быть голословными, представляем Вашему вниманию рейтинг крупнейших банков мира по итогам прошлого 2008 года.
Первое место – “Industrial & Commercial Bank of China, ICBC” (Китай). Это банковское учреждение из Поднебесной, завоевав в последние годы международное признание, в том числе таких финансово-аналитических “зубров”, как “Global Finance”, “Bankers” и “The Assets and Finance Asia”, по праву взгромоздилось на пьедестал рейтинга “Топ-10 банков мира”. Рыночная капитализация китайского финансового гиганта оценивается в 277.514 млрд. долларов США. По итогам 2007 года китайский банк был всего лишь четвертым.
Второе место – “Bank of America” (США). Как известно, стабильность – признак класса. Это изречение вполне применительно по отношению к “Bank of America”. После того как “Citigroup” стремительно ухудшил свои позиции, “BoA” стал не только крупнейшим банком Соединенных Штатов, но и смог сохранить за собой почетное второе место в рейтинге крупнейших банков мира. Рыночная капитализация финансового учреждения оценивается в 195.933 млрд. долларов США. В рейтинге 2007 года – также второй.
Третье место – “HSBC Holdings” (Великобритания). Сумел сохранить за собой почетное третье место в рейтинге ведущих банков мира и английский “HSBC Holdings”. Более того, в начале 2008 года известный финансово-аналитический журнал “The Banker Magazine” признал английский банк самым ценным банковским брэндом современности. Рыночная капитализация банка оценивается в 176.788 млрд. долларов США. В рейтинге 2007 года – тоже третий.
Четвертое место – “China Construction Bank” (Китай). Достигший своего сегодняшнего могущества во многом благодаря финансовым вливаниям от “Bank of America”, этот китайский банк в данный момент может похвастаться разветвленной сетью банковских отделений в самом Китае (более 13000), а также активной профильной деятельностью в Гонконге, Сингапуре, Японии, Корее, на африканском континенте и в Европе (Германия). Рыночная капитализация банка оценивается в 165.234 млрд. долларов США. В рейтинге 2007 года был седьмым.

Пятое место – “Bank of China” (Китай). Последним китайским банком, который представлен в рейтинге “Топ-10 банков мира” по итогам 2008 года, стал “Bank of China”. Будучи первым в истории Китая банковским учреждением, “Bank of China”, помимо, активной финансовой деятельности на родине, ведет активную экспансию на внешние финансовые рынки. Банк имеет свои представительства в США, Канаде, Австралии, Японии, Корее, Бразилии, Великобритании и ряде других стран. Рыночная капитализация “Bank of China” едва уступает четвертом месту в рейтинге – 165.087 млрд. долларов США. В рейтинге 2007 года – шестой.
Шестое место – “JPMorgan Chase” (США). Ощутив на себе холодные “прикосновения” финансового кризиса, в 2008 году этот американский банк опустился на одну позицию в рейтинге. А ведь еще не так давно, в 2006 году, “BusinessWeek” признал это учреждение со штаб-квартирой в Нью-Йорке самым желанным местом для начала карьеры любого финансиста. Рыночная капитализация банка оценивается в 159.615 млрд. долларов США. В рейтинге 2007 года – пятый.
Седьмое место – “Citigroup” (США). Как уже упоминалось выше, главным неудачником 2008 года стал как раз американский “Citigroup”. До недавних пор этот банк был главным игроком, как на внутреннем, так и на внешних финансовых рынках. Однако за каких-то несколько месяцев все перевернулось с ног на голову, и былое величие одного из самых уважаемых банков Америки заметно пошатнулось. Сегодня рыночная капитализация банка оценивается в 140.698 млрд. долларов США. В рейтинге 2008 года – номер один.
Восьмое место – “Wells Fargo” (США). Пожалуй, наилучшим образом среди всех американских банков с кризисом справился “Wells Fargo”. Этот банк стал первым в мире (1995 год), кто позволил своим клиентам ощутить преимущества Интернет-банкинга. Сегодня это финансовое учреждение особое внимание в своей деятельности уделяет развитию малого и среднего бизнеса, в первую очередь, в Соединенных Штатах Америки. Рыночная капитализация банка оценивается в 112.365 млрд. долларов США. В рейтинге 2007 года – одиннадцатый.
Девятое место – “Banco Santander” (Испания). Вторым и последним представителем Европы в рейтинге “Топ-10 банков мира” оказался этот испанский банк. Вторым по величине “Banco Santander” является и в самой Европе. Испанская финансовая группа располагает в своем активе свыше 10 тысяч банковских отделений по всему миру, обслуживает почти 70 миллионов клиентов, а ее сотрудниками на сегодняшний день являются свыше 120 тысяч человек. На внешних рынках “Banco Santander”, в первую очередь, представлен в испаноязычных странах Латинской Америки. Рыночная капитализация банка оценивается в 109.862 млрд. долларов США. В рейтинге 2007 года был двенадцатым.
Десятое место – “Mitsubishi UFJ Financial, MUFG” (Япония). Замыкает рейтинг “Топ-10 банков мира” крупнейший представитель финансового рынка Страны Восходящего Солнца – банк “Mitsubishi UFJ Financial, MUFG”. По величине финансовых активов, а также перечню предоставляемых банковских услуг это учреждение не знает себе равных в Японии. Рыночная капитализация финансовой группы оценивается в 105.412 млрд. долларов США. В рейтинге 2007 года – девятый.
В заключении хотелось бы отметить, что рейтинг был составлен влиятельным западным информационным агентством “Bloomberg”, что дает все основания верить в правдивость ситуации, которая сложилась в верхних эшелонах мировой банковской системы.

Очень многие новички, намереваясь плотно заняться работой на Форекс, терзают себя одним простым вопросом: «Можно ли мне начать торговать на Форекс С ПРИБЫЛЬЮ?»
Ну, если ответить шутя, то ответ на вопрос, скорее всего, будет очень простой: Нужно брать валюту подешевле, а продавать – дороже.
Ведь просто?? Конечно просто! Но это - только на первый взгляд. Поскольку, если подойти к торговле на Форекс серьезно, то станет видна громадная куча различных тонкостей. К примеру, есть такой нюанс, как составление прогнозов.
(Имеется в виду прогноз движения денежного курса).
Это важно? Конечно! Но еще важен такой момент, как торговая стратегия.
Стратегия торговли, применительно к Форекс – это строго заданная система действий, выполняя которую, трейдер намерен получить прибыль. К тому же, нужно особо отметить факт, что стратегия торговли при заработке на Форекс - у каждого профессионала должна быть ТОЛЬКО СОБСТВЕННАЯ. Совершенно не следует доверять какой-либо чужой стратегии торговли. Такое поведение - может запросто кончиться для трейдера-новичка чрезвычайно плохо! Для того, чтобы добиться успеха, серьезному профессионалу необходимо иметь свою торговую стратегию, которая свойственна только для него одного.
Какие бывают стратегии торговли на валютном рынке Форекс? Чем они отличаются?
Главный параметр, различающий торговые стратегии – это время. Торговля на бирже форекс может растягиваться во времени, а может заканчиваться через час после начала.
Основная стратегия на Форекс – это стратегия долгосрочная.
Если трейдер следует этой стратегии, то позиции на Форекс он оставляет открытыми очень продолжительное время – месяц, два или дольше. Долгосрочная торговая стратегия – наименее рискованная. Риск сжечь депозит тут очень незначителен. Однако для того, чтобы работать таким образом, необходимо иметь очень большой депозит, в несколько раз превосходящий маржу. Данный вид торговли идеален для трейдеров-новичков, однако далеко не у всех новичков есть в распоряжении достаточная сумма, для ее успешной реализации.
Еще одна стратегия торговли носит название среднесрочной. Когда игрок следует данной стратегии, то позиция держится открытой от одного-двух дней до двух недель. Такой вид торговой стратегии отлично подойдет для бизнесменов, которые совершенно не заинтересованы в длительном ожидании. Эта стратегия выгоднее, чем долгосрочная. Однако и рискованнее.
Краткосрочная торговая стратегия – торговые позиции открыты от одного – двух часов до суток. Данная торговая система весьма прибыльна, но при этом подходит только для опытных игроков.
Ну и наконец – очень краткосрочная торговая стратегия. Для начинающего – этот вид стратегии, пожалуй, самый заманчивый, поскольку он не требует крупного депозита. Весь фокус в том, что этот вид стратегии торговли является самым рискованным. И риск слить собственный депозит при подобной стратегии – очень велик.
Нужно ли говорить, что начинающий трейдер, работая по подобной схеме, выигрывает очень редко?

Сейчас существует множество различных способов донесения до покупателей информации о товарах. Самыми эффективными из них является реклама в средствах массовой информации. Как всем известно, СМИ включает в себя телевидение, радио и различные печатные издания. Реклама на телевидении представляет собой короткие ролики, зазывающие покупателей купить определенную вещь или стать клиентом определенной компании по предоставлению услуг. С рекламой в печатных изданиях знаком каждый. Практически любой человек давал когда-нибудь рекламу в газету, например, о продаже квартиры или холодильника.
Более подробно хотелось бы рассмотреть рекламу на радио. В настоящее время известно огромное количество радиостанций, которые прослушивает практически вся Россия. А некоторые интересны и за рубежом. Эти радиостанции обычно предоставляют возможность обычным рекламодателям стать их клиентами. Для этого создаются броские для слуха ролики. Иногда можно услышать по радио звуки из клипов, которые обычно идут по телевидению. Таким способом они экономят на создании новых сценариев своей рекламы. Но новая интересная реклама может привлечь больше покупателей, чем давно известная старая.
Реклама на радио не менее эффективна, чем телевизионная или газетная реклама, а круг её слушателей может быть даже больше, чем в других источниках. Это возможно потому, что некоторые радиослушатели отнюдь не должны сидеть дома или в офисе, чтобы услышать представляемую рекламу. Они могут ехать в транспорте, идти по улице или находиться на приеме у врача. В любом случае данная на радио реклама не может быть не услышана. Главное, чтобы она могла воздействовать на подсознание человека через слух. Это немного сложнее, чем через телевидение, но намного эффективнее.
Ученые давно доказали, что благодаря слуху человек запоминает информацию быстрее, чем при помощи зрительной памяти. Стоит отметить, что рекламные клипы, созданные в стихотворной форме запоминаются практически моментально. Это можно заметить, понаблюдав за детьми, которые слышат любую рекламу, идущую по телевидению, находясь при этом в другой комнате. Через некоторое время они напевают её. Причем слово в слово, а не отрывками. У взрослых запоминание происходит таким же образом. Просто они умеют сдерживать свои эмоции и не станут при всех воспроизводить услышанные слова и мелодию, а ноги поведут его прямо по указанному в рекламе адресу.

Решив создать семью, человек сталкивается с трудностями, одна из которых – необходимость делить жилплощадь с представителями разных поколений. Цены на жилье в Крыму ныне настолько нереальны, что единственным вариантом представляется взятие кредита на жилье. Согласно данным Украинской Национальной Ипотечной Ассоциации, в 2007 году темпы роста ипотечного кредитования в Украине составили 110%. Кредиты были выданы на сумму 30 млрд. грн, причем более половины из них относятся к жилью.
Рука помощи
На государственном уровне право молодежи на получение долгосрочных кредитов на покупку жилья при получении из государственного бюджета финансовой помощи закреплено в ст. 10 Закона Украины "О содействии социальному становлению и развитию молодежи в Украине". Для внедрения идей в жизнь был создан Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству, подчиняющийся Кабинету Министров Украины. Он реализует 2 программы: льготную, предполагающую выдачу долгосрочных льготных госкредитов, и альтернативную, предусматривающую частичное покрытие процентной ставки коммерческих банков на возведение, ремонт и покупку жилья.
Размер кредита вычисляется по следующей формуле: нормативная площадь (21 кв. м общей площади на одного члена семьи и дополнительно 20 кв. м на семью) умножается на среднюю стоимость строительства одного кв. м. Последняя утверждается отдельно для каждого региона Госкомитетом строительства, архитектуры и жилой политики Украины. Если стоимость 1 кв. м покупаемого жилья намного превосходит среднюю по региону стоимость, то заемщик выплачивает добавочную сумму стоимости строительства и дополнительной площади.
Что касается альтернативной программы, первоначальный взнос претендента должен быть не менее 6% от цены жилья или стоимости строительства. Частичная компенсация процентной ставки полученного кредита оговорена в законодательстве и реализовывается в рамках выделенных из госбюджета и бюджетов Фонда средств. Она обусловливается размером учетной ставки НБУ, которая действует на момент заключения кредитного договора (согласно последним показателям, НБУ поднял учетную ставку с 8,5 до 10%). Одна ставка НБУ и 3% годовых от суммы задолженности по кредиту – это условия для бездетного кандидата, освобождение от выплаты процентов – для тех, у кого 1 ребенок, полторы ставки и погашение 25% от суммы кредита - для людей, у которых 2 детей, и удвоенная ставка с 50% оплаты – для многодетных семей. Действует компенсация лишь в отношении тех коммерческих банков, заключивших отдельное соглашение с фондом. На сегодняшний момент частичную компенсацию процентов смогли получить более 26 тыс. молодых семей и одиноких молодых граждан. За 2007 год в связи с ужесточением условий выдачи кредитов по данной программе были обеспечены жильем 197 семей.
К радости сограждан, Председатель правления фонда Валерий Омельчук прогнозирует рост суммы, выделяемой на частичную компенсацию процентов, со 127 млн. грн. до 145 млн. грн. в гос.бюджете на 2008 год.
Однако эксперты утверждают, что и здесь существуют свои минусы. Во-первых, взявшему кредит благодаря молодежному фонду поначалу придется платить банку всю ставку, а уже потом, в случае наличия свободных средств, часть суммы на отдельный счет перечисляется получателю. К тому же, льготы действуют в отношении не всего кредита. Согласно указанному нормативу площади, мы умножаем расчетную стоимость 1 кв. м на меньшую из двух площадей. Это и есть максимальная сумма компенсируемого кредита. Компенсация рассчитывается так: ежемесячные проценты x учетная ставка/ставка банка x сумма кредита, подпадающая под льготные проценты/фактическая сумма кредита.
Льготная программа, в отличие от альтернативной, имеет в качестве подоплеки сотрудничество более чем 30 коммерческих банков с Государственным ипотечным учреждением. Так, процентная ставка кредитов на приобретение жилья на срок до 30 лет составляет 11–14 % годовых в гривнах. Первый взнос представляет собой 30 % от стоимости жилья.
Рассматривается проект о внесении изменений в Закон Украины «О содействии социальному становлению и развитию молодежи в Украине». Одним из пунктов улучшения условий получения жилищных кредитов является также предоставление кредита на затраты, относящиеся к заключению и регистрации договоров купли-продажи или строительства (реконструкции) жилья, на обустройство хозяйства в размере до 5% стоимости жилья.
Региональные проблемы
В Крыму в очереди на получение квартир многие молодые семьи стоят еще с 1998 года. По словам члена постоянной комиссии по рекреационному, санаторно-курортному комплексам и туризму Татьяны Зверевой, это связано с завышением стоимости проектно-сметных документов и применением рейтинговых списков вместо очередности.
По сведениям министра образования Крыма Алексея Черняка, в 2008 году фонду на обеспечение через кредитные программы жильем молодых семей должно было быть выделено из бюджета Крыма 10 миллионов 608 тысяч гривен, однако от самого директора Крымского республиканского "Фонда молодежного жилищного кредитования" Игоря Федотова стало известно, что Верховный Совет Крыма снабдит лишь 1,5 млн. гривен. Поэтому, чтобы форсировать кредитование, отныне, помимо уже реализуемой программы строительства домов, будет приобретаться жилье на вторичном рынке.
Что касается строительства нового жилья по программе обеспечения жильем молодежи, оно прослеживается в основном на ЮБК. Министерством регионального развития и строительства Украины планируется утвердить законодательные акты по высотному строительству, в частности, государственные строительные нормы. К сожалению, темп строительства в январе снизился в 16 регионах Украины, а сумма, затраченная на работы, была на 5% меньше, чем за январь прошлого года.
Окольными путями…
Иной путь есть у семей, доход которых - в пределах 2,5-3 тыс. грн. Для них создана президентская программа «Доступное жилье», согласно которой государство должно оплачивать одну треть от цены жилья. В наступающем году планируется выделить на реализацию программы 500 млн. грн. Воплощением в жизнь будут заниматься ГИУ и коммерческие банки. В результате, процентная ставка коммерческих банков будет составлять 15%.
Премьер-министр Украины Юлия Тимошенко имеет свое мнение на этот счет. Она заявляет: «Каждая семья будет иметь возможность через ГИУ получить кредит на 25-30 лет для покупки жилья, причем без первого взноса, и годовые проценты не будут превышать 4-6%». По ее словам, малая процентная ставка зависит не от банков, а именно от ГИУ. В противовес такому заявлению, эксперт Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь считает, что неограниченная выдача кредитов под 4-6% годовых и без первого взноса приведет к росту цен на жилье.
Свет мой, зеркальце, скажи…
Кто имеет право получить кредит? Верховной Радой АРК было издано постановление об утверждении региональной программы по обеспечению молодёжи жильём на 2003-2012 годы. Согласно ей, право на получение кредита сроком до 30 лет в рамках работы Фонда имеют: семья, где возраст одного из супругов на момент заключения кредитного соглашения составляет до 35 лет включительно; неполная семья, где родитель на момент заключения соглашения не достиг 35 лет и опекает несовершеннолетнего ребёнка; одинокие граждане, возраст которых на момент заключения соглашения - до 35 лет включительно. Человеку будет проще стать на очередь, если он работает врачом или провизором в сельской местности, является призёром олимпийских и паралимпийских игр, воспитывает трёх и более несовершеннолетних детей. Взять кредит можно лишь на жилье по месту регистрации и если желающий стоит на квартирном учете на улучшение жилищных условий.
А что касается получения обычного, не льготного кредита, каков портрет потенциального заемщика? Ему от 25 до 40 лет, у него есть ВО, семья, дети, перспективная профессия, из собственности - квартира, машина, дача и акции-облигации. Сложно будет получить кредит, если Вы по профессии являетесь: сотрудником госструктур, учредителем или топ-менеджером, реализатором или владельцем своих лотков на рынках, работником ресторанного и игорного бизнеса, работником строительной сферы либо учредителем мелких компаний, врачом, учителем, художником, танцором, дизайнером, водителем, охранником, уборщиком, рабочим. Отдельные банки откажут юристам – если что-то пойдет не так, клиент может использовать профессиональные навыки. Не получат кредит и фрилансеры, чей заработок нестабилен.
В разработанной Фондом инструкции имеется в наличии формула расчета платежеспособности потенциального заемщика. Ежемесячная прибыль семьи умножается в три раза, и от получившегося отнимаются выплаты по госкредиту. Итог не должен быть меньше общего прожиточного минимума на каждого члена семьи, умноженного на три.
Впрочем, для того, чтобы подсчитать, насколько велика вероятность получить льготный кредит, можно зайти на официальный сайт Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству (или по адресу: http://www.molod-kredit.gov.ua/rat-calc.php). В разделе «Рейтинговый калькулятор» Вы можете ввести сведения о доходе семьи, дате рождения, количестве детей и узнать, какое место занимаете в рейтинге потенциальных кредитополучателей.
Все ли ладно в Датском королевстве?
При взятии кредита следует учитывать множество факторов. В связи с кризисом на международном финансовом рынке и желанием НБУ дедолларизировать экономику, эксперты предсказывают рост процентных ставок по гривневым кредитам на жилье на 0,5%. Начальник департамента розничного бизнеса “Укрпромбанка” Юлия Морозова полагает, что в результате снижения уровня долларизации вырастет спрос на гривну, потому банкам придется повышать ставки по депозитам: “Следствием такого удорожания денег станет рост ставок по кредитам. Так как банки привлекают некоторую часть ресурсов на международных рынках капитала, при наличии ограничения валютные займы необходимо будет конвертировать в гривну. В результате, стоимость этих денег значительно вырастет, что станет еще одной причиной возможного повышения ставок по кредитам” Однако, в противовес ей, директор департамента розничных продаж АКБ “Сведбанк” (ТАС-Коммерцбанк) Владимир Довгаль заявляет, что ставки будут понижаться. Он объясняет это падением ставок, наблюдавшимся в последние месяцы. В то же время, есть точка зрения, что последний факт обусловлен временным снижением объемов кредитования.
Другим немаловажным фактором является постановление НБУ, действующее с 13 февраля. Введены новые системы расчета адекватности банковского капитала - при отсутствии под кредит долгосрочных ресурсов, он будет учтен с коэффициентом риска 150%. Т.о., планируется сократить сроки кредитования 25–30 до 5–15 лет, что из-за увеличения суммы ежемесячных выплат станет проблемой перед потенциальными кандидатами со средним уровнем зарплаты. Возможно, если долгосрочные кредиты и будут предоставляться, то под более высокий процент - плюс 0,5–1,5% к ставке.

Разумеется, приобретение жилья в кредит является лучшим вариантом, чем аренда квартиры. Но, прежде чем решиться на подобный шаг, следует серьезно взвесить степень риска и выбрать для себя наиболее подходящую программу кредитования.

Темами валюты и инвестирования я заинтересовался с самого детства. Как только я узнал, что курсы валют меняются, меня постоянно посещала мысль о получении прибыли за счет обмена валюты. Я даже писал письмо в другой город своему другу и просил его узнать курс доллара к рублю в определенный день. Я тогда считал, что курс доллара в разных городах значительно отличается, и строил план, как пересылать валюту из одного города в другой для перепродажи. Но, по мере взросления, многие мои планы рушились, раскрывая передо мной истинные механизмы экономики.
Впервые я узнал о «Форексе» в 17 лет. Это произошло случайно: я от нечего делать просматривал различные файлы на домашнем компьютере. Один из них был отчетом, который был составлен другом моего отца. В нем была отражена статистика дохода по вкладу в какой-то малоизвестный инвестиционный фонд, которая пробудила во мне немалый интерес к этой теме. Из файла я понял, что существуют такие люди – трейдеры, которые могут делать много денег за счет занятия какой-то доходной деятельностью. Мне они представлялись весьма загадочными личностями, умевшими делать большие деньги. Но тогда я больше заинтересовался именно инвестированием, мечтая иметь крупный вклад и не работать. В те времена в Интернете нельзя было найти столько много информации о «Форексе», как сейчас. Не было многочисленных рекламных баннеров и никакой афиширующей информации, которая смогла бы подсказать, что за зверь этот «Форекс», и как на нем можно заработать.
Когда я пошел учиться в институт, то мечтал найти работу, которая бы не отнимала много времени и совмещалась с учебой. Как раз в ту пору у меня появился Интернет, благодаря чему появилось желание работать удаленно. И вот однажды, в поисках работы через Интернет мне попался интересный проект. Мне было предложено купить за небольшую сумму пакет информации о том, как стать трейдером и заработать на разнице курсов валют. Я сразу вспомнил об отчете о деятельности инвестиционного фонда, виденном мной ранее. Я даже не подозревал, что можно самому стать этим самым загадочным трейдером, который увеличивал капитал фонда. Перспектива меня сразу заинтересовала, и я не пожалел денег на покупку этого пакета информации. Тем более что рекламный текст этого пакета был составлен с весьма тонкими психологическими элементами, которые эффективно воздействовали на психику еще не закаленного пользователя Всемирной паутины.
Через несколько дней на рабочем столе моего компьютера лежал еще не просмотренный сборник различных книг и статей про «Форекс». Я как завороженный смотрел на него, и по всему телу пробегал небольшой холодок от волнения. С одной стороны, меня одолевали бурные эмоции, как будто я выиграл в лотерею, а с другой – чувство, что предстоит длинный и нелегкий путь к финансовой независимости. Все эти чувства смешивались, заставляя то волноваться, то обратят меня в серьезность и настроенность на длительное изучение.
Когда я погрузился в чтение, все остальное перестало для меня существовать. Я, конечно, ходил на учебу, занимался домашними делами, но все мысли мои были заняты единственной целью. Меня все время посещало чувство гордости и возвышенности, казалось, что вот-вот я стану очень богатым и успешным спекулянтом валюты.
Через некоторое время, прочитав первоначальную порцию материалов, я стал искать в Интернете, кто же предоставляет брокерские услуги в моей стране, так как в материалах были ссылки на зарубежные сайты и компании. Поиск был недолгим, и уже через несколько минут я зашел на сайт одного из брокеров. Минимальная сумма депозита составляла 1000 долларов, а таких денег у меня не было. Но вот демо-счет можно было открыть совершенно бесплатно. И вот с волнением я открываю свой первый демо-счет! Это было историческое событие в моей карьере трейдера. Ощущение было такое, как будто я купил лотерейный билет, обязанный в скором времени принести мне солидный выигрыш.
После открытия счета я решил потренироваться работать с терминалом и открывал сделки на повышение или на понижение, совершенно не анализируя рыночную ситуацию. С каждой совершенной сделкой уверенности становилось все больше, и я понимал, что первый опыт получен!
Как я тогда был счастлив! Я научился открывать и закрывать сделки! Но счастье от первого успеха быстро сменилось потребностью в дальнейшем изучении основ торговли.
Через несколько дней я открыл свою первую сделку осмысленно, предварительно сделав технический анализ. Хоть это был и демо-счет, но каждый скачок валютной пары моей открытой сделки четко оставлял свой след в моем сознании. Чувство жадности и чувство страха переплелись в тонкий клубок чувств, попеременно сменяя друг друга в зависимости от направления движения цены. Первые результаты были положительными, но чувство гордости пропадало при первой же убыточной сделке.
Близился отпуск, и у меня не было возможности продолжать вести торговлю на юге. Но я решил распечатать некоторые теоретические материалы и изучать их по вечерам, отдыхая от морского берега и южного солнца.
По приезду на юг первую неделю я и не вспоминал о «Форексе», полностью наслаждаясь отдыхом. Потом постепенно начал доставать свои распечатки и с удовольствием занялся чтением материалов о торговле на «Форексе». Но уже через несколько дней вечернего изучения у меня появилось сильное желание открыть терминал и совершить маленькую сделочку на демо-счете. Но, увы, сделать этого я не мог, и оставалось лишь мечтать о том, как я вернусь с отпус;ка и возобновлю торговлю.
После отпуска, хорошенько отдохнув и набравшись сил перед покорением «Форекса», я вернулся к торговле на демо-счете. И, кроме того, начал поиск по всему Интернету книг о «Форексе». Их оказалось огромное количество, причем они были доступны для бесплатного скачивания, что очень меня обрадовало. Я понял, что тот пакет статей и книг о «Форексе», которые я покупал ранее, можно было набрать абсолютно бесплатно, если только знать, где они находятся. Но я не жалел об этом приобретении тогда, и не жалею до сих пор. Ведь именно с того шага и началась моя карьера трейдера.
Два месяца тщательного изучения книг о «Форексе» не прошли даром. По ночам мне даже снились графики валют, совершая самые невероятные колебания и развороты. Результативность моей торговли на демо-счете повышалась, правда, пришлось перейти к другому брокеру: тот, с которым я работал, за время отпуска пропал бесследно (вместе с деньгами владельцев реальных счетов). Меня порадовало, что я открыл всего лишь демо-счет.
По мере изучения теоретических основ и совершения практических действий меня все чаще посещала мысль, что пришло время перехода на реальный счет и управления настоящими деньгами. К тому же, новый брокер, с которым я работал, позволял вносить минимальную сумму в размере всего одной тысячи рублей, что показалось мне очень хорошим началом. И вот, в один прекрасный осенний день, я, волнуясь от предстоящих свершений, распечатал свою первую квитанцию для банковского перевода. Было ощущение, как будто я держу в руках билет в счастливую жизнь, который слегка еще пахнет краской, но скоро изменит мое будущее. Через час я уже стоял в банке и с гордостью осознавал, что я пополняю свой первый реальный счет у брокера! Казалось, что я будущий миллионер и стою сейчас среди простых людей!
Первая сделка на реальном счете свершилась быстро, но принесла целую бурю эмоций. За 15 минут я получил 30 рублей прибыли к своему депозиту на одну тысячу. Это было большое счастье! В голове крутились мысли о том, что скоро я стану богатым и перееду в собственный особняк на берегу моря. Кроме того, появилось сильное желание позвонить своей девушке и поделиться с ней радостью! Но вечером ситуация кардинально изменилась, и я всю ночь проспал беспокойно, переживая от полученных убытков. Через два дня от моего счета осталась настолько маленькая сумма, что ее не хватало, чтобы открыть самую маленькую сделку. Я был словно алкоголик в период запоя. Мне хотелось торговать снова и снова, я надеялся отыграть полученный убыток. Я доложил на счет еще небольшую сумму, и счет начал потихоньку расти! Но ненадолго. По истечении двух дней от счета почти ничего не осталось! Чувство досады переполняло меня, я впал в депрессию. Выход я видел только один: вернуться к изучению теории и торговле на демо-счете. Сделать это было тяжело, по степени психологического напряжения сравнимо с той ситуацией, когда Вам приходится из «Мерседеса» пересесть в «Запорожец». В этот раз я уже не спешил переходить на реальный счет и пытался сдерживать свои эмоции, которые периодически могли парализовать мой рассудок и заставить сделать убыточную сделку.
К весне, после долгого перерыва, я закончил изучать теорию и завел новый демо-счет. За неделю торговли я его удвоил, и мне казалось, что я снова «на коне»! Положив небольшую сумму на реальный счет, я надеялся на такой же результат. Но то ли недостаток опыта, то ли, скорее всего, психологический фактор, «спалили» мой счет опять за те же два дня. Причем первые сделки всегда были прибыльными, а дальше я как будто терял рассудок и совершал операции в довольно неподходящие моменты. Еще одна депрессия «опустила мои руки», и я сделал перерыв, пытаясь отвлечь свое внимание на другие вещи.
Прошел еще один отпуск, осенью я вновь вернулся к теории и опять сменил брокера. Это уже стало закономерностью: после отпуска менять брокера. Но на этот раз причина была несколько иная – я стал лучше разбираться и выбрал более выгодные для себя условия. По крайней мере, так я тогда считал.
К новому году мой очередной демо-счет показал отличный результат, и я открыл второй реальный счет. В этот раз, спустя почти год после открытия первого, я был намного спокойней и реальней оценивал ситуацию. Я уже не питал иллюзий, что скоро перееду в дорогой особняк, я смотрел на торговлю как на сложный процесс, который мне предстоит еще долго изучать. Торговля на этом счете шла медленными темпами, так как я изучил довольно много информации по психологии и правилам управления капиталом и стал просчитывать различные комбинации.
Первые сделки, как и всегда, дали положительный результат, а потом пошли убыточные, но счет продержался достаточно долго. Постепенно и этот счет закончился, и пришлось опять вернуться к торговле на демо-счете. Моя карьера трейдера была похожа на зебру: одни сплошные полосы перемен. Но я наконец-то осознал самое слабое место в своей торговой деятельности. Мне не хватало эмоциональной сдержанности. Конечно, я уже не так волновался по сравнению с тем временем, когда находился в самом начале пути трейдера, но, тем не менее, был еще далек от совершенства. Единственным решением такой задачи я видел торговлю на мини-счете на реальные деньги.
Этот было значительно интересней, чем торговать на демо-счете, хотя иногда возникала необходимость перейти на демо, чтобы опробовать очередную торговую идею. Кроме того, я перестал изучать теоретические материалы. На это меня натолкнула мысль о том, что если я буду изучать такие же материалы, как и большинство, то вести торговлю буду также, как и многие, а, значит, буду в проигрыше. Поэтому я решил все дальнейшие наработки и идеи получать только благодаря свом экспериментам и выводам.
Какое-то время все шло отлично, собственная торговая стратегия давала неплохой результат. Но все же опыта было мало, потому пришлось вернуться к изучению материалов и общению с трейдерами. Как только я нарушил свое правило больше не изучать чужих материалов, как сразу же мне попалась статья, подтверждающая мое предположение, и я решил сделать перерыв в торговле.
Дальнейшее путешествие по лестнице карьеры трейдера было таким же неустойчивым: полосы удач вновь сменялись на полосы убытков. То реальный счет давал ощутимую прибыль, и мне казалось, что я уже в двух шагах от успеха, то я возвращался к демо-счетам и опять изучал теорию. После каждого крупного этапа я делал временный перерыв и отдыхал от торговли. Иногда пытался освоить другие навыки и найти иные источники дохода. Но все чаще я понимал, что «Форекс» мало что способно заменить. Кроме того, я осознал необходимость диверсификации рисков, которая заставила меня часть средств выделять не на собственную торговлю, а на вложение в иные сферы инвестирования. Такой шаг позволяет создать некий страховой фонд, который компенсирует убытки в случае неудач в торговле. Раньше я думал, что профессиональные трейдеры никогда не проигрывают весь депозит своего счета. Оказалось, что на «Форексе» все возможно, и лучшей защитой является распределение капитала. Возможно даже ведение торговли на нескольких счетах, по разным стратегиям.
Все время, особенно в периоды неудач, разные люди пытались меня отговорить от торговли на «Форексе», предлагая заняться иной прибыльной деятельностью. Но нигде я не видел столько свободы и такой возможности заработка, как на «Форексе», поэтому возвращался на валютный рынок снова и снова. Я клал деньги на свои счета и постепенно растрачивал их чередой убыточных сделок. Но я не жалел ни одного потраченного рубля, я знал, что все эти деньги - плата за мой бесценный опыт и психологическую закалку!
Многие новички после определенных неудач при торговле валютой навсегда покидают эту деятельность. Я сравниваю таких людей со студентами, бросившими учебу. Одной из причин ухода является неизвестность. Когда студент знает, что через определенное количество лет он доучится, то ему легче дойти до конца. На «Форексе» у каждого свой «последний курс» и никто не знает, когда он наступит, поэтому многие уходят, когда крупная прибыль уже ожидает их за соседним углом.
Изучая новые варианты получения прибыли, я освоил один из видов предпринимательства, связанный с «Форексом». Это покупка торговых сигналов и механических торговых систем. На этот процесс ушла не одна сотня долларов, но опыт нельзя измерить деньгами.
Сейчас «Форекс» представляется мне не коварным зверем, забирающим деньги у новичков, а специальным инструментом, способным творить или разрушать. Его можно сравнить с молотком, который в умелых руках помогает творить, а другие руки бьет по пальцам.

Чтобы понять существующие проблемы в сфере потребительского кредитования, следует остановиться на том, почему в нашей стране важно развитие системы потребительского кредитования и какие преимущества она даёт.

С точки зрения макроэкономики, потребление домохозяйств играет в развитии экономики страны главную, если не ведущую роль. По зарубежному опыту нам известно, что потребительское кредитование, расширившее возможности домохозяйств, дало существенный толчок потребительскому спросу, который являлся основным двигателем экономического роста 80–90-х годов. Очевидно, что с точки зрения потребителя, кредитование имеет множество преимуществ. Потребитель получает возможность манипулировать денежным ресурсами, покупая товары, стоимость которых существенно превышает суммы, которыми он единовременно располагает, покупать товары в тот момент когда они нужны или их покупка наиболее выгодна, а не когда накоплены деньги. В случае с особо дорогими товарами (квартиры, транспортные средства, высшее образование) потребительский кредит даёт возможность пользоваться благами, доступными обычно только существенно более обеспеченным людям. Только кредитование может в будущем смягчить вопиющую ситуацию с жильем, которая в рамках традиционных методов не поддается решению вот уже почти сто лет. Можно сказать, что эта проблема является главной и первой по счету целью для потребительского кредитования (с общественной точки зрения). Обеспечение граждан транспортными средствами, качественным образованием и возможностью хорошо проводить досуг - всё это, безусловно, улучшит качество жизни в целом, создаст благоприятные условия для добросовестного труда.

В США и Западной Европе этот путь уже пройден и постоянное улучшение уровня жизни «в долг» уже давно не фантастика, а образ жизни. Купив дом в кредит сроком на 20 лет и досрочно выплатив его, европеец уверенно покупает новый дом в кредит. Становление системы потребительского кредита относится еще к послевоенному времени и вызвано, в первую очередь, ограниченностью платежеспособного спроса (ситуация, в известной степени, аналогичная российской). Успех потребительского кредита породил даже психологический перекос в другую сторону: феномен «жизни в кредит». Огромные размеры задолженностей населения могут в будущем породить большие проблемы. Для нас пока эти вопросы неактуальны, главной задачей является формирование системы потребительского кредита хотя бы в общем виде.

Сегодня рынок потребительского кредитования бурно растёт и к 2008, по оптимистичным прогнозам, может достигнуть 30 миллиардов долларов. Общая нестабильность экономической ситуации 90-х не позволяла развиваться системе потребительского кредитования, но уже в 2000 году, когда наметился устойчивый экономический рост, банк «Русский Стандарт» вышел на рынок потребительских экспресс – кредитов, предоставляя их через своих представителей в магазинах "М-Видео" и "Мир" (позже к ним добавились "Эльдорадо" и "Техносила"). В то время остальные банки отнеслись к идее достаточно прохладно, так как предыдущий российский опыт в области потребительского кредитования был не очень удачным : финансовый кризис 1998 года привел к проблеме массовых неплатежей по кредитам и банки, понеся существенные потери, предпочли покинуть рынок. Даже не принимая в расчет кризис 1998 года, в России существовала проблема неопределенности и отсутствия адекватной правовой базы. Потребительское кредитование технически оформлялось как лизинг, то есть до выплаты кредита право собственности на приобретаемый заемщиком объект оставалось за продавцом. Естественно, все риски в этом случае перекладывались на покупателя, а процент по такому «эрзац-кредиту» оказывался завышен, в силу невозможности точной оценки рисков для каждого заемщика.

Новым словом в потребительском кредитовании после 2000 года было использование скоринговой системы для ускоренной оценки рисков индивидуально для каждого конкретного заемщика. К 2005 году система потребительского кредитования прошла большой путь и постепенно становится на ноги, о чем свидетельствует появление на рынке новых игроков (в том числе, с участием иностранного капитала) и создание банками отдельных организаций, призванных работать с физическими лицами. Постоянно создаются новые и совершенствуются старые кредитные продукты, предназначенные для населения, кредиты становятся все более доступными. Рынок наиболее популярных экспресс-кредитов становится всё более конкурентным, в результате чего ставки падают.

Можно предположить, что главным стимулом для дальнейшего роста потребительского кредитования может стать совершенствование законодательной базы и улучшение экономической ситуации в России. Можно предположить, что с внесением в законодательство положений, улучшающих защиту потребителя, облегчающих контроль целевого использования средств и реализацию залога в случае невыплат по кредиту рынок еще более активизируется. Положительный эффект окажет и начатый процесс создания кредитных историй. С развитием отечественного потребительского кредитования и входом на рынок иностранных банков условия кредитов будут улучшаться, а разнообразие продуктов расти.

Ипотечное кредитование в России, только набирает обороты, завоевывая свое место на рынке банковских услуг. Так, что же такое ипотека.

Если мы обратимся к словарю экономических терминов, то сможем прочитать, следующее определение ипотеки: «ипотека - это долгосрочный кредит, который выдается под залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором».

Существует ошибочное мнение, что ипотечное кредитование используется, только в случаях покупки объектов жилой недвижимости. Но это не совсем так. В рамках ипотеки заемщик имеет право на покупку любого недвижимого имущества: земли, коммерческой недвижимости и т.п. Основным, характеризующим ипотеку фактором, является свойства залога. В качестве залога при ипотеке можно использовать вновь покупаемые или уже находящиеся в собственности объекты недвижимости.

Ипотечное кредитование прописано на законодательном уровне, но каждый банк предлагает свои условия по этому виду кредитования.

Процедура оформления ипотечного кредита, достаточно трудоемка и продолжительна по времени. Вам потребуется: пройти банковскую комиссию, найти удовлетворяющий вас объект недвижимости, пройти процедуры страхования и оценки недвижимости и наконец, заключить договор ипотеки. Если вы ни разу не сталкивались с подобными процедурами, то можно порекомендовать воспользоваться услугами ипотечного брокера. Профессионал позволит сэкономить до 80% времени и убережет вас от возможных ошибок.

Основным преимуществом ипотечного кредита является то, что заемщик вместо многолетнего накопления денежных средств на покупку жилья,
получает возможность уже сейчас поселиться в новой квартире.

Основным недостатком ипотеки является "переплата", она может достигать 100%, а то и выше, с учетом скрытых банковских сборов и комиссий.

Выбор наиболее выгодной программы ипотечного кредитования, является основным фактором, определяющим ваш образ жизни в течение тех лет, когда вы будете погашать ипотечный займ. Можно составить своеобразный рейтинг ипотечных программ, опираясь на следующие критерии: максимальный срок кредита, минимальная ставка кредита, устное подтверждение доходов, максимальная сумма кредита, минимальный первоначальный взнос, дополнительные платежи и сборы за предоставление услуги кредитования.
На основании этих критериев вы сможете подыскать банк или другую кредитную организацию условиям, которой вы можете соответствовать в полной мере.

В процессе оформления ипотеки вам нужно пройти через несколько этапов.

На первом этапе вы подаете заявку в выбранный вами банк, подкрепленную необходимыми подтверждающими документами. Каждый банк предъявляет собственные требования к предоставляемым документам, и потому предварительно уточните точный перечень. На принятие банком решения предоставлять вам кредит или нет, может уйти от нескольких суток до недель.
Сегодня, некоторые банки предоставляют такую услугу как – «экспресс-ипотека». В этом случае на рассмотрение документов и принятие решений уходит не более нескольких часов. Правда, и проценты по такому ипотечному договору значительно превышают средне рыночные.

С получения положительного этапа от банка начинается второй этап оформления ипотечного кредита. За время отведенное банком заемщик обязан найти подходящую квартиру или дом удовлетворяющую требованию банка.

Третий этап включает в себя сбор необходимых документов для проведения сделки купли-продажи. Такой список включает в себя следующие документы: паспорт на жилье, выписка из Единого государственного реестра прав, справка об отсутствии задолженности по оплате жилья, справка о регистрации и характеристика помещения. На уровне местного законодательства этот список может быть расширен, поэтому предварительно проконсультируйтесь с юристом. После сбора всех необходимых документов вам потребуется пройти процедуры оценки и страхования объекта недвижимости.

На заключительном четвертом этапе банком проводиться проверка покупаемой недвижимости и заключается договор сделки ипотечного кредитования. После этого, вы становитесь счастливым обладателем недвижимости, на которую без кредита, могли бы копить десятилетиями.