Всемирный финансово-экономический кризис, как известно, в первую очередь, нанес свой сокрушительный удар по международной банковской системе. При этом самые ощутимые потери в результате такого удара понесла, казалось бы, несокрушимая система финансовых учреждений Соединенных Штатов Америки. В свою очередь, это не могло не сказаться на рейтинге ведущих банков мира (по объемам их рыночной капитализации), который в 2008 году претерпел существенные изменения.
Последние коснулись как раз американских банков, которые с треском уступили конкурентам свои лидирующие позиции в рейтинге “Топ-10 банков мира”. К примеру, лидер по итогам 2007 года “Citigroup” (США) в 2008 году стал главным неудачником, застолбив за собой всего лишь седьмое место! Еще одной отличительной особенностью прошлого года стало то, что существенно поправили свои позиции в рейтинге “Топ-10 банков мира” представители азиатских финансовых групп. Но чтобы не быть голословными, представляем Вашему вниманию рейтинг крупнейших банков мира по итогам прошлого 2008 года.
Первое место – “Industrial & Commercial Bank of China, ICBC” (Китай). Это банковское учреждение из Поднебесной, завоевав в последние годы международное признание, в том числе таких финансово-аналитических “зубров”, как “Global Finance”, “Bankers” и “The Assets and Finance Asia”, по праву взгромоздилось на пьедестал рейтинга “Топ-10 банков мира”. Рыночная капитализация китайского финансового гиганта оценивается в 277.514 млрд. долларов США. По итогам 2007 года китайский банк был всего лишь четвертым.
Второе место – “Bank of America” (США). Как известно, стабильность – признак класса. Это изречение вполне применительно по отношению к “Bank of America”. После того как “Citigroup” стремительно ухудшил свои позиции, “BoA” стал не только крупнейшим банком Соединенных Штатов, но и смог сохранить за собой почетное второе место в рейтинге крупнейших банков мира. Рыночная капитализация финансового учреждения оценивается в 195.933 млрд. долларов США. В рейтинге 2007 года – также второй.
Третье место – “HSBC Holdings” (Великобритания). Сумел сохранить за собой почетное третье место в рейтинге ведущих банков мира и английский “HSBC Holdings”. Более того, в начале 2008 года известный финансово-аналитический журнал “The Banker Magazine” признал английский банк самым ценным банковским брэндом современности. Рыночная капитализация банка оценивается в 176.788 млрд. долларов США. В рейтинге 2007 года – тоже третий.
Четвертое место – “China Construction Bank” (Китай). Достигший своего сегодняшнего могущества во многом благодаря финансовым вливаниям от “Bank of America”, этот китайский банк в данный момент может похвастаться разветвленной сетью банковских отделений в самом Китае (более 13000), а также активной профильной деятельностью в Гонконге, Сингапуре, Японии, Корее, на африканском континенте и в Европе (Германия). Рыночная капитализация банка оценивается в 165.234 млрд. долларов США. В рейтинге 2007 года был седьмым.

Пятое место – “Bank of China” (Китай). Последним китайским банком, который представлен в рейтинге “Топ-10 банков мира” по итогам 2008 года, стал “Bank of China”. Будучи первым в истории Китая банковским учреждением, “Bank of China”, помимо, активной финансовой деятельности на родине, ведет активную экспансию на внешние финансовые рынки. Банк имеет свои представительства в США, Канаде, Австралии, Японии, Корее, Бразилии, Великобритании и ряде других стран. Рыночная капитализация “Bank of China” едва уступает четвертом месту в рейтинге – 165.087 млрд. долларов США. В рейтинге 2007 года – шестой.
Шестое место – “JPMorgan Chase” (США). Ощутив на себе холодные “прикосновения” финансового кризиса, в 2008 году этот американский банк опустился на одну позицию в рейтинге. А ведь еще не так давно, в 2006 году, “BusinessWeek” признал это учреждение со штаб-квартирой в Нью-Йорке самым желанным местом для начала карьеры любого финансиста. Рыночная капитализация банка оценивается в 159.615 млрд. долларов США. В рейтинге 2007 года – пятый.
Седьмое место – “Citigroup” (США). Как уже упоминалось выше, главным неудачником 2008 года стал как раз американский “Citigroup”. До недавних пор этот банк был главным игроком, как на внутреннем, так и на внешних финансовых рынках. Однако за каких-то несколько месяцев все перевернулось с ног на голову, и былое величие одного из самых уважаемых банков Америки заметно пошатнулось. Сегодня рыночная капитализация банка оценивается в 140.698 млрд. долларов США. В рейтинге 2008 года – номер один.
Восьмое место – “Wells Fargo” (США). Пожалуй, наилучшим образом среди всех американских банков с кризисом справился “Wells Fargo”. Этот банк стал первым в мире (1995 год), кто позволил своим клиентам ощутить преимущества Интернет-банкинга. Сегодня это финансовое учреждение особое внимание в своей деятельности уделяет развитию малого и среднего бизнеса, в первую очередь, в Соединенных Штатах Америки. Рыночная капитализация банка оценивается в 112.365 млрд. долларов США. В рейтинге 2007 года – одиннадцатый.
Девятое место – “Banco Santander” (Испания). Вторым и последним представителем Европы в рейтинге “Топ-10 банков мира” оказался этот испанский банк. Вторым по величине “Banco Santander” является и в самой Европе. Испанская финансовая группа располагает в своем активе свыше 10 тысяч банковских отделений по всему миру, обслуживает почти 70 миллионов клиентов, а ее сотрудниками на сегодняшний день являются свыше 120 тысяч человек. На внешних рынках “Banco Santander”, в первую очередь, представлен в испаноязычных странах Латинской Америки. Рыночная капитализация банка оценивается в 109.862 млрд. долларов США. В рейтинге 2007 года был двенадцатым.
Десятое место – “Mitsubishi UFJ Financial, MUFG” (Япония). Замыкает рейтинг “Топ-10 банков мира” крупнейший представитель финансового рынка Страны Восходящего Солнца – банк “Mitsubishi UFJ Financial, MUFG”. По величине финансовых активов, а также перечню предоставляемых банковских услуг это учреждение не знает себе равных в Японии. Рыночная капитализация финансовой группы оценивается в 105.412 млрд. долларов США. В рейтинге 2007 года – девятый.
В заключении хотелось бы отметить, что рейтинг был составлен влиятельным западным информационным агентством “Bloomberg”, что дает все основания верить в правдивость ситуации, которая сложилась в верхних эшелонах мировой банковской системы.

Чтобы понять существующие проблемы в сфере потребительского кредитования, следует остановиться на том, почему в нашей стране важно развитие системы потребительского кредитования и какие преимущества она даёт.

С точки зрения макроэкономики, потребление домохозяйств играет в развитии экономики страны главную, если не ведущую роль. По зарубежному опыту нам известно, что потребительское кредитование, расширившее возможности домохозяйств, дало существенный толчок потребительскому спросу, который являлся основным двигателем экономического роста 80–90-х годов. Очевидно, что с точки зрения потребителя, кредитование имеет множество преимуществ. Потребитель получает возможность манипулировать денежным ресурсами, покупая товары, стоимость которых существенно превышает суммы, которыми он единовременно располагает, покупать товары в тот момент когда они нужны или их покупка наиболее выгодна, а не когда накоплены деньги. В случае с особо дорогими товарами (квартиры, транспортные средства, высшее образование) потребительский кредит даёт возможность пользоваться благами, доступными обычно только существенно более обеспеченным людям. Только кредитование может в будущем смягчить вопиющую ситуацию с жильем, которая в рамках традиционных методов не поддается решению вот уже почти сто лет. Можно сказать, что эта проблема является главной и первой по счету целью для потребительского кредитования (с общественной точки зрения). Обеспечение граждан транспортными средствами, качественным образованием и возможностью хорошо проводить досуг - всё это, безусловно, улучшит качество жизни в целом, создаст благоприятные условия для добросовестного труда.

В США и Западной Европе этот путь уже пройден и постоянное улучшение уровня жизни «в долг» уже давно не фантастика, а образ жизни. Купив дом в кредит сроком на 20 лет и досрочно выплатив его, европеец уверенно покупает новый дом в кредит. Становление системы потребительского кредита относится еще к послевоенному времени и вызвано, в первую очередь, ограниченностью платежеспособного спроса (ситуация, в известной степени, аналогичная российской). Успех потребительского кредита породил даже психологический перекос в другую сторону: феномен «жизни в кредит». Огромные размеры задолженностей населения могут в будущем породить большие проблемы. Для нас пока эти вопросы неактуальны, главной задачей является формирование системы потребительского кредита хотя бы в общем виде.

Сегодня рынок потребительского кредитования бурно растёт и к 2008, по оптимистичным прогнозам, может достигнуть 30 миллиардов долларов. Общая нестабильность экономической ситуации 90-х не позволяла развиваться системе потребительского кредитования, но уже в 2000 году, когда наметился устойчивый экономический рост, банк «Русский Стандарт» вышел на рынок потребительских экспресс – кредитов, предоставляя их через своих представителей в магазинах "М-Видео" и "Мир" (позже к ним добавились "Эльдорадо" и "Техносила"). В то время остальные банки отнеслись к идее достаточно прохладно, так как предыдущий российский опыт в области потребительского кредитования был не очень удачным : финансовый кризис 1998 года привел к проблеме массовых неплатежей по кредитам и банки, понеся существенные потери, предпочли покинуть рынок. Даже не принимая в расчет кризис 1998 года, в России существовала проблема неопределенности и отсутствия адекватной правовой базы. Потребительское кредитование технически оформлялось как лизинг, то есть до выплаты кредита право собственности на приобретаемый заемщиком объект оставалось за продавцом. Естественно, все риски в этом случае перекладывались на покупателя, а процент по такому «эрзац-кредиту» оказывался завышен, в силу невозможности точной оценки рисков для каждого заемщика.

Новым словом в потребительском кредитовании после 2000 года было использование скоринговой системы для ускоренной оценки рисков индивидуально для каждого конкретного заемщика. К 2005 году система потребительского кредитования прошла большой путь и постепенно становится на ноги, о чем свидетельствует появление на рынке новых игроков (в том числе, с участием иностранного капитала) и создание банками отдельных организаций, призванных работать с физическими лицами. Постоянно создаются новые и совершенствуются старые кредитные продукты, предназначенные для населения, кредиты становятся все более доступными. Рынок наиболее популярных экспресс-кредитов становится всё более конкурентным, в результате чего ставки падают.

Можно предположить, что главным стимулом для дальнейшего роста потребительского кредитования может стать совершенствование законодательной базы и улучшение экономической ситуации в России. Можно предположить, что с внесением в законодательство положений, улучшающих защиту потребителя, облегчающих контроль целевого использования средств и реализацию залога в случае невыплат по кредиту рынок еще более активизируется. Положительный эффект окажет и начатый процесс создания кредитных историй. С развитием отечественного потребительского кредитования и входом на рынок иностранных банков условия кредитов будут улучшаться, а разнообразие продуктов расти.

Ипотечное кредитование в России, только набирает обороты, завоевывая свое место на рынке банковских услуг. Так, что же такое ипотека.

Если мы обратимся к словарю экономических терминов, то сможем прочитать, следующее определение ипотеки: «ипотека - это долгосрочный кредит, который выдается под залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором».

Существует ошибочное мнение, что ипотечное кредитование используется, только в случаях покупки объектов жилой недвижимости. Но это не совсем так. В рамках ипотеки заемщик имеет право на покупку любого недвижимого имущества: земли, коммерческой недвижимости и т.п. Основным, характеризующим ипотеку фактором, является свойства залога. В качестве залога при ипотеке можно использовать вновь покупаемые или уже находящиеся в собственности объекты недвижимости.

Ипотечное кредитование прописано на законодательном уровне, но каждый банк предлагает свои условия по этому виду кредитования.

Процедура оформления ипотечного кредита, достаточно трудоемка и продолжительна по времени. Вам потребуется: пройти банковскую комиссию, найти удовлетворяющий вас объект недвижимости, пройти процедуры страхования и оценки недвижимости и наконец, заключить договор ипотеки. Если вы ни разу не сталкивались с подобными процедурами, то можно порекомендовать воспользоваться услугами ипотечного брокера. Профессионал позволит сэкономить до 80% времени и убережет вас от возможных ошибок.

Основным преимуществом ипотечного кредита является то, что заемщик вместо многолетнего накопления денежных средств на покупку жилья,
получает возможность уже сейчас поселиться в новой квартире.

Основным недостатком ипотеки является "переплата", она может достигать 100%, а то и выше, с учетом скрытых банковских сборов и комиссий.

Выбор наиболее выгодной программы ипотечного кредитования, является основным фактором, определяющим ваш образ жизни в течение тех лет, когда вы будете погашать ипотечный займ. Можно составить своеобразный рейтинг ипотечных программ, опираясь на следующие критерии: максимальный срок кредита, минимальная ставка кредита, устное подтверждение доходов, максимальная сумма кредита, минимальный первоначальный взнос, дополнительные платежи и сборы за предоставление услуги кредитования.
На основании этих критериев вы сможете подыскать банк или другую кредитную организацию условиям, которой вы можете соответствовать в полной мере.

В процессе оформления ипотеки вам нужно пройти через несколько этапов.

На первом этапе вы подаете заявку в выбранный вами банк, подкрепленную необходимыми подтверждающими документами. Каждый банк предъявляет собственные требования к предоставляемым документам, и потому предварительно уточните точный перечень. На принятие банком решения предоставлять вам кредит или нет, может уйти от нескольких суток до недель.
Сегодня, некоторые банки предоставляют такую услугу как – «экспресс-ипотека». В этом случае на рассмотрение документов и принятие решений уходит не более нескольких часов. Правда, и проценты по такому ипотечному договору значительно превышают средне рыночные.

С получения положительного этапа от банка начинается второй этап оформления ипотечного кредита. За время отведенное банком заемщик обязан найти подходящую квартиру или дом удовлетворяющую требованию банка.

Третий этап включает в себя сбор необходимых документов для проведения сделки купли-продажи. Такой список включает в себя следующие документы: паспорт на жилье, выписка из Единого государственного реестра прав, справка об отсутствии задолженности по оплате жилья, справка о регистрации и характеристика помещения. На уровне местного законодательства этот список может быть расширен, поэтому предварительно проконсультируйтесь с юристом. После сбора всех необходимых документов вам потребуется пройти процедуры оценки и страхования объекта недвижимости.

На заключительном четвертом этапе банком проводиться проверка покупаемой недвижимости и заключается договор сделки ипотечного кредитования. После этого, вы становитесь счастливым обладателем недвижимости, на которую без кредита, могли бы копить десятилетиями.